「延滞や自己破産の履歴があって、もうどこにも借りられない……」そんな状況で急な出費に困っていませんか？

大手消費者金融や銀行では審査落ちが続くブラック状態でも、独自の審査基準を持つ街金融なら融資実績があります。

パートやアルバイトでも、毎月安定した収入があれば審査を通過できる可能性は十分あります。

この記事では、自己破産・債務整理・他社借入ありなど、信用情報に傷がある方でも利用できる街金融を厳選して紹介します。

少額の急な入用にも対応しており、即日対応可能な業者も含まれています。

また、闇金・ソフト闇金とは異なり、ここで紹介する街金融はすべて国や都道府県に正式登録された貸金業者です。

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おすすめの街金を徹底比較

ブラックへの貸付実績が豊富な街金を3社厳選してご紹介します。

おすすめの街金を徹底解説

アロー ▼過去に債務整理や他社延滞した方への貸付実績あり！ 過去に自己破産・債務整理・個人再生の手続きをした方、または現在返済途中の方への貸付実績あり。《申込み時には、時期や経緯などの詳細を「他社お借入状況について」の欄に正確に記入することが重要。独自の審査基準で親身に対応してくれます。》 ヒアリングを重視した審査体制。《質問が多くても丁寧に答えましょう！》 来店不要・全国対応、担保・保証人ともに不要 最短45分でのスピード審査、最短即日での振込み融資も可 リボルビング契約対応《限度額内で借入れと返済を繰り返せます。》 電話またはWEBサイトからの追加振込み依頼可能 ネット申込み後、スマホアプリによる書類提出《郵送物なしのWEB完結》 申込み時に必要な書類は、本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）と収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書、直近2ヶ月分の給与明細、所得証明書などのうち1点） 事業資金やギャンブル目的での借入れは対象外 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・21歳以下、または66歳以上の方 ・健康保険未加入の方 ・無職の方 ・他社返済を延滞中の方 ・勤続年数1年未満（11ヶ月以下）の方 ・収入のない専業主婦の方 ・年収証明を提出できない自営業の方 ・他社借入れがすでに年収の3分の1近くある方 株式会社アローのWEBキャッシングは、独自の基準で審査してくれるから、銀行や大手消費者金融で借りれなかった方も申し込み可能です。 他社借入れが複数ある方には、借金の一本化が可能な「貸金業法に基づく借換ローン」がおすすめです。 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/ 実質年率 年14.95%～19.94％ 遅延損害金 年19.94% 融資限度額 200万円まで 年齢 22歳以上、70歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短45分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み 返済方法 口座振込み 返済方式 返済期間 返済回数 残高スライドリボルビング：契約日より5年60回 元利均等返済：2～180回 最長15年以内 ※ご相談の上返済回数を設定 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社 アロー 所在地 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 電話番号 0570-055-553 登録番号 愛知県知事（6）第04195号 日本貸金業協会会員 第005786号 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/

デイリーキャッシング ▼日本全国から申込可能！最短で申し込んだその日に借りれる！ 来店不要！最短30分審査、最短即日での振込み融資も可能 ※申込み後、本人確認の電話（電話番号：03-6284-3674）が繋がらない場合は融資不可 ※審査は電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある場合（銀行系の借入も含む）は、決して嘘はつかず、しっかりと誠実に答えましょう！ 最小１万円〜最大300万円までの借入れが無担保、保証人なしで可能 20歳以上で収入あればフリーターや主婦の方も申込みOK 本人確認書類（健康保険証or運転免許証など）と収入証明書類（直近2ヶ月分の給与明細書or源泉徴収票）があれば申込み可能 複数の借金の返済でお困りの方は「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめ！最小50万円から最大600万円までを一本化できる 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・他社の返済を延滞中 ・虚偽申込み 株式会社デイリープランニングの「デイリーキャッシング」は、最短即日での融資が可能なので、給料日前の急な出費で現金が今すぐ必要！という方におすすめです。複数の借金を抱え、返済のことで頭がいっぱいで日常生活に支障をきたしている方には、他社からのローンをより低い金利で一本化できる「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめです。クレジットカードのキャッシング枠のおまとめも可能です。 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/ 実質年率 年8.5%～18.0％ 遅延損害金 年20.0% 融資限度額 1万円～300万円 年齢 20歳以上 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み／店頭 返済方法 口座振込み 返済方式 元利均等／自由返済 返済期間 ～最長5年 返済回数 1回～60回 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 主婦 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社デイリープランニング 所在地 東京都台東区東上野1-7-12徳永ビル4階401号 電話番号 03-6284-3674 登録番号 東京都知事（3）第31698号 日本貸金業協会会員第005977号 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/

いつものキャッシング ▼来店不要で全国対応！WEB申込みなら最短30分で振込完了！ 最短30分で審査完了！WEB申込み後、最短30分での振込み融資も可能（※お申込みの時間帯、ご利用金融機関により翌日融資となる場合あり） 必要書類は顔つき身分証明書（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードのいずれか）と健康保険証、収入証明書類（源泉徴収票など） お申込み時に自宅や勤務先へ確認の電話がかかってくることはありません《家族や会社に内緒にできる》 カードレスだから郵送物は一切なし！同意なく郵送物が自宅に送られることはありません。 契約書類は全国のセブンイレブンで出力可能 書類の提出はLINEかメールでの画像添付でOK 契約後は原則24時間365日最短1分程度で銀行口座への振込み融資が可能《振込手数料0円》 利用限度額内であれば何度でもお金の出し入れが可能 返済はご都合の良い金融機関から振込み《PayPay銀行からの振込返済なら振込手数料0円》 はじめての方は最大60日間利息0円！《約2ヶ月間も利息がかからない！》 会社員、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・委託社員、主婦におすすめ 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・勤続年数や居住年数が１年未満 ・年金収入のみ ・親の扶養に入っている学生 ・他社延滞中の方 【いつも】の審査は、電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある方は、現在の借入れ状況を聞かれても決して嘘はつかずしっかりと誠実に答えましょう！ 「いつも（株式会社Ｋ・ライズホールディングス）」は高知県に本社がある正規の貸金業者で、高知県内の電話コンクールで数度入賞しており、親切丁寧かつ柔軟に対応してくれます。 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/ 実質年率 年4.8%～18.0% 遅延損害金 年20.00% 融資限度額 1万円～500万円 年齢 20歳以上、65歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短30分 融資方法 口座振込み・ATM 返済方法 口座振込み・店頭・ATM 返済方式 借入金額スライドリボルビング方式 返済期間 借入日から最長5年以内 返済回数 5年（60回）毎の自動継続 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社いつも 所在地 高知県高知市杉井流5-18 電話番号 088-880-0777 登録番号 高知県知事（4）第01519号 日本貸金業協会会員 第005847号 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/

 

年金担保貸付制度を使ってお金を借りようとお考えではないでしょうか。結論からお伝えすると、この制度は2022年3月末に廃止されており、現在は利用できません。

「今も借りられる」と謳う業者は違法業者の可能性が高く、近づくのは危険です。

この記事では、制度廃止の経緯と理由を整理したうえで、年金受給者が代わりに使える借入方法を6つ紹介します。生活福祉資金貸付制度などの公的支援から、年金収入でも申し込めるカードローンまで、状況別にわかりやすく解説します。

年金担保貸付制度とは何か

年金担保貸付制度がどのような制度だったのか、いつ・なぜ廃止されたのかを順番に解説します。まず制度の全体像を把握することが、代わりの借入方法を探す出発点になります。

年金を担保に借りられた公的融資制度

年金担保貸付制度とは、年金受給権を担保として小口の資金を借りられた公的な融資制度です。

運営していたのは、独立行政法人福祉医療機構（WAM）で、法律によって唯一認められた年金担保融資の窓口でした。一般的に年金を担保にお金を借りることは法律で禁じられており、この機構だけが例外的に取り扱いを許可されていました。

対象となる年金の種類は老齢年金・老齢基礎年金・障害年金・遺族年金で、申し込みは取扱金融機関の窓口で受け付けていました。一般的な金融機関からは借りにくい高齢者や障害者にとって、長年にわたって重要な資金調達の手段となっていた制度です。

2022年3月に申込受付が終了した経緯

年金担保貸付制度は2022年（令和4年）3月末をもって、新規の申込受付を終了しました。

廃止の方向性は早く、2010年（平成22年）12月の閣議決定の時点ですでに廃止することが決まっていました。その後、2度にわたって貸付条件の見直しや事業規模の縮小が行われ、段階的に縮減が進められてきた経緯があります。

2020年（令和2年）の年金制度改正において、令和4年3月末で新規申込を終了することが法律上正式に決定しました。なお、制度終了前に借り入れた方については、従来どおりの返済期間・返済方法がそのまま適用されます。

廃止の理由と制度が果たしてきた役割

廃止の最大の理由は、生活費に充てられるべき年金が借入の返済に使われることで、利用者の生活が逆に苦しくなるケースが相次いだためです。

年金担保貸付では返済が年金から天引きされる仕組みのため、毎月の手取り年金額が減ります。生活費が不足してさらに借り入れるという悪循環に陥り、生活保護申請に至る方も少なくありませんでした。日本弁護士連合会も2010年に廃止を求める意見書を公表しています。

一方で、一般の金融機関から借りにくい高齢者や低所得者にとっては、緊急時の頼れる資金調達手段でもありました。

年金担保貸付制度は現在利用できない

「まだ使えるのでは」と思っている方も多いかもしれませんが、制度はすでに終了しています。現在の状況と注意すべき点を確認しておきましょう。

廃止後は年金を担保にお金を借りる方法がない

2022年4月以降、年金受給権を担保として融資を受けられる制度は、日本国内に一切存在しません。

これは厚生労働省・消費者庁・金融庁が明確に案内していることで、法律上も年金を担保にした貸付は違法となっています。かつて唯一の例外として認められていた福祉医療機構の制度が終了したため、現在は合法的に年金を担保にできる業者・機関がどこにもない状態です。

「年金担保貸付 どこで」「年金担保貸付 銀行」などと検索している方もいますが、銀行・信用金庫・JAバンクなど、いかなる金融機関でも現在この制度は取り扱っていません。

「今も借りられる」と謳う業者は違法業者の可能性が高い

制度終了後もインターネットやSNSで「年金を担保に貸します」と宣伝している業者が存在しますが、これらはすべて違法業者と考えてください。

消費者庁・金融庁・政府広報は「2022年4月以降に年金受給権を担保とした借入申込みを受ける業者は、例外なくすべて違法」と明確に警告しています。こうした違法業者は法外な金利を要求したり、通帳や年金証書を取り上げるなどの悪質な手口が報告されています。

年金担保貸付制度の代わりに使える借入方法

年金担保貸付制度が終了した今、年金受給者がお金を工面できる方法はほかにもあります。信用情報に左右されないものを中心に5つ紹介します。

生活福祉資金貸付制度は年金受給者でも利用できる公的制度

生活福祉資金貸付制度とは、低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯を対象に、社会福祉協議会が無利子〜低金利でお金を貸してくれる国の制度です。

信用情報機関への照会を行わないため、年金収入のみの方でも申し込める可能性があります。連帯保証人を立てられれば無利子で借りられ、保証人なしでも年1.5%という低金利が適用されます。緊急小口資金であれば最大10万円を最短1週間程度で借りられます。

申し込みはお住まいの市区町村の社会福祉協議会の窓口で受け付けています。ただし通常の審査から融資まで10日〜1ヶ月かかるため、急ぎの場合は早めに相談することが大切です。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けは貯金があれば即日借入できる

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」とは、総合口座に預けている担保定額貯金・担保定期貯金を担保に借入できるサービスです。

審査不要で、担保となる貯金残高の90%以内・最大300万円まで借りられます。金利は約定金利（貯金の利率）に0.25〜0.5%を加えたもので、消費者金融と比べると非常に低金利です。事前に窓口で申し込み手続きを完了しておくと、残高不足時に自動的に貸付が実行されます。

ただし担保となる定額・定期貯金がない方は利用できません。また借入状況が通帳にマイナス表記で残るため、家族に通帳を見られると気づかれる可能性があります。

生命保険の契約者貸付制度は積立型保険があれば信用情報不要で借りられる

生命保険の「契約者貸付制度」とは、積立型保険の解約返戻金（満期時に受け取れる予定の保険金）を担保に、保険会社からお金を借りられる仕組みです。

信用情報機関への照会は行われないため、ブラック状態でも年齢に関係なく利用できます。借入上限は解約返戻金の7〜9割程度が目安で、金利も1〜6%台と比較的低めです。保険を解約せずに借りられるため、将来の保障を維持したまま急な出費に対応できます。

掛け捨て保険や定期保険には解約返戻金がないため対象外となります。まず自分の保険証券または保険会社に確認してみましょう。

リバースモーゲージは持ち家を担保に老後資金を借りられる

リバースモーゲージとは、持ち家を担保にして金融機関から融資を受け、契約者が亡くなった後に自宅を売却して返済する仕組みです。

住み慣れた自宅に住み続けながらまとまった老後資金を確保できる点が最大のメリットです。毎月の返済は利息のみでよく、元金は死後の自宅売却で一括返済されます。年金収入のみでも利用できる場合があり、多くの金融機関で55〜80歳を対象としています。

一方で、対象は原則として土地付きの一戸建てが中心で、マンションは対象外となる場合があります。また変動金利のため将来的に利息が増えるリスクもあるため、事前に十分な確認が必要な選択肢です。

質屋は担保があれば審査なしで即日借入できる

質屋は、手元にある品物を担保として預けることでお金を借りられる仕組みです。

信用情報や収入の審査は一切なく、担保品の価値だけで融資額が決まります。ブランド品・貴金属・時計・カメラなどが担保として受け付けられることが多く、手続きもその場で完結するため即日現金を受け取れます。返済期限内に元金と利息を支払えば品物は戻り、支払えない場合でも品物を手放すだけで追加の請求はありません。

年金受給者がカードローンを利用するための条件

カードローンは年金受給者でも利用できる場合がありますが、いくつかの条件があります。申し込む前に自分が対象かどうかを確認しておきましょう。

年金のみの収入は審査対象外になる場合がある

年金だけを収入源としている場合、カードローンの審査に通ることは難しいのが現状です。

多くの消費者金融は「定期的な収入と返済能力を有する方」を貸付対象としており、年金収入のみでは審査対象外と判断されることがあります。これは年金が「老後の生活保障」を目的とした給付であり、返済の原資として安定性に欠けると判断されやすいためです。

ただし、年金収入を「継続的な収入」として認める金融機関も一部存在します。申し込む前に各社の申込条件を確認することが第一歩です。

年金以外の収入がある場合は申し込める可能性がある

年金に加えてアルバイトや副業など別の収入源がある場合は、カードローンに申し込める可能性が高まります。

金融機関が審査で重視するのは「安定した返済能力があるか」という点です。年金収入だけでは不十分でも、それに加えて給与収入や事業収入があると判断材料が増えます。また配偶者に安定した収入がある場合は、金融機関によっては配偶者の収入を合算できるケースもあります。

完全に年金のみの収入の方は、カードローンよりも公的支援制度の活用を優先的に検討するほうが現実的といえます。

申し込み前に年齢上限を確認する必要がある

カードローンには申し込みの上限年齢が設けられており、一般的には65〜80歳程度が多い傾向にあります。

会社名	申し込み上限年齢の目安
アコム	69歳まで
プロミス	74歳まで
ベルーナノーティス	80歳まで

上限年齢を超えている場合は申し込み自体ができないため、事前確認が欠かせません。また上限年齢内であっても、年齢が高くなるほど借入期間が短くなる分、毎月の返済額が増えることも念頭に置いておきましょう。

年金受給者でも申し込めるカードローン

年齢上限が高めに設定されており、年金受給者でも申し込める可能性があるカードローンを3社紹介します。各社の条件をしっかり確認してから申し込みましょう。

アコムは年金受給者でも最大800万円まで借入可能

アコムは大手消費者金融の中でも知名度が高く、年金受給者でも申し込める可能性があるカードローンです。

申し込みの上限年齢は72歳が目安で、借入限度額は最大800万円と大手の中でも水準が高めです。金利は年2.4%〜17.9%で、初回契約の翌日から30日間は利息がかかりません。最短20分での融資にも対応しています。

ただし、年金のみの収入では申し込めない点に注意が必要です。アコム公式FAQでも「年金以外に安定した収入と返済能力を有する方に限る」と明記されています。パートやアルバイトなど年金以外の収入がある方が対象となります。

プロミスは74歳まで申し込みができる

プロミスはSMBCグループが運営する大手消費者金融で、74歳まで申し込みが可能な点が特徴です。

申し込み上限年齢が74歳と大手の中では高めに設定されており、年金受給者でも年齢面のハードルが比較的低くなっています。金利は年2.5%〜18.0%で、土日祝日でも最短3分での審査が可能です。

ただしアコムと同様に、収入が年金のみの方は申し込みができません。年金に加えてパートや副業などの収入がある場合に申し込める可能性があります。返済計画を立てたうえで利用を検討しましょう。

ベルーナノーティスは80歳まで借入に対応している

ベルーナノーティスは、消費者金融の中で最も上限年齢が高く、80歳まで申し込みに対応している珍しい業者です。

他の消費者金融の多くが申込上限を69〜70歳に設定している中、ベルーナノーティスは80歳まで対応しており、利用者の約70%以上が60歳以上という実績があります。年金収入も安定収入として認められるため、他社で年齢を理由に断られた方でも申し込める可能性があります。

毎月の最低返済額が2,000円からと低めで、初回借入時に14日間の無利息サービスも利用できます。高齢者向けの電話サポートも充実しており、スマートフォンが不安な方でも安心して手続きできる環境が整っています。

年金受給者でも申し込めるカードローン

年齢上限が高めに設定されており、年金受給者でも申し込める可能性があるカードローンを3社紹介します。各社の条件をしっかり確認してから申し込みましょう。

アコムは年金受給者でも最大800万円まで借入可能

アコムは大手消費者金融の中でも知名度が高く、年金受給者でも申し込める可能性があるカードローンです。

申し込みの上限年齢は72歳が目安で、借入限度額は最大800万円と大手の中でも水準が高めです。金利は年2.4%〜17.9%で、初回契約の翌日から30日間は利息がかかりません。最短20分での融資にも対応しています。

ただし、年金のみの収入では申し込めない点に注意が必要です。アコム公式FAQでも「年金以外に安定した収入と返済能力を有する方に限る」と明記されています。パートやアルバイトなど年金以外の収入がある方が対象となります。

プロミスは74歳まで申し込みができる

プロミスはSMBCグループが運営する大手消費者金融で、74歳まで申し込みが可能な点が特徴です。

申し込み上限年齢が74歳と大手の中では高めに設定されており、年金受給者でも年齢面のハードルが比較的低くなっています。金利は年2.5%〜18.0%で、土日祝日でも最短3分での審査が可能です。

ただしアコムと同様に、収入が年金のみの方は申し込みができません。年金に加えてパートや副業などの収入がある場合に申し込める可能性があります。返済計画を立てたうえで利用を検討しましょう。

ベルーナノーティスは80歳まで借入に対応している

ベルーナノーティスは、消費者金融の中で最も上限年齢が高く、80歳まで申し込みに対応している珍しい業者です。

他の消費者金融の多くが申込上限を69〜70歳に設定している中、ベルーナノーティスは80歳まで対応しており、利用者の約70%以上が60歳以上という実績があります。年金収入も安定収入として認められるため、他社で年齢を理由に断られた方でも申し込める可能性があります。

毎月の最低返済額が2,000円からと低めで、初回借入時に14日間の無利息サービスも利用できます。

違法な年金担保融資（ヤミ金）の見分け方

年金担保貸付制度の廃止後、悪質な違法業者が増えています。被害に遭わないために手口と見分け方を知っておきましょう。

「年金を担保に貸します」は違法業者の典型的な手口

2022年4月以降、年金を担保にした融資はすべて違法です。それにもかかわらず、ネットやSNSでは「年金担保で貸します」と勧誘する業者が今も存在しています。

これらの業者は、年金担保貸付制度の終了を知らない高齢者を狙って接触してきます。「公的制度の代わりに案内する」という口実で近づき、年金証書や通帳・印鑑の提出を求めるケースもあります。一度情報を渡すと、法外な金利の請求や個人情報の悪用につながるリスクがあります。

消費者庁と金融庁は「2022年4月以降に年金受給権を担保とする融資を受け付ける業者はすべて違法」と明言しています。「年金担保」という言葉が出た時点で、違法業者と疑ってください。

正規業者と違法業者を区別する3つのチェックポイント

違法業者は巧みに正規業者に見せかけることがあります。以下の3つを確認すれば、大半の違法業者を見分けられます。

チェック項目	正規業者	違法業者
貸金業登録番号	ウェブサイトに必ず記載あり	記載なし・確認できない
年金担保融資の扱い	「取り扱っていない」と明言	「年金を担保に貸せる」と謳う
宣伝文句	「審査あり」「可能性がある」	「必ず貸せる」「審査なし」

登録番号は金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で照合でき、数分で確認できます。

【年代・状況別】年金受給者に合った借入方法の選び方

借入方法は、収入や資産の状況によって最適な選択肢が変わります。自分の状況に当てはまる項目から確認してみましょう。

年金収入のみの場合は公的制度を最優先で検討する

年金だけが収入源の場合、民間のカードローンへの申し込みはほぼ難しい状況です。

多くの消費者金融や銀行カードローンは、年金以外の安定収入を申込条件に含めています。そのため、まず検討したいのが生活福祉資金貸付制度です。低所得や高齢者を対象とした公的融資で、保証人がいれば無利子で借りられる可能性があります。

制度名	対象	金利の目安
生活福祉資金貸付制度	低所得・高齢者	0%〜年1.5%
緊急小口資金	緊急の生活費が必要な方	無利子

民間より審査に時間はかかりますが、返済の負担が軽い点が大きなメリット。まずは最寄りの社会福祉協議会に相談してみてください。

資産がある場合は担保を活用した借入を検討する

持ち家や生命保険、貴金属などの資産があれば、それを担保にした借入方法が選択肢として広がります。

たとえば、生命保険の契約者貸付は積立型保険の解約返戻金を担保にした融資で、信用情報の審査がありません。年金のみの収入でも申し込めます。また、自宅を持っている場合はリバースモーゲージ（自宅を担保に毎月お金を受け取り、死後に売却して返済する仕組み）も有力な選択肢です。急ぎであれば質屋も活用できます。

資産の種類に合わせた方法を選ぶことで、金利を抑えながら借入できる可能性があります。

年金以外の収入がある場合はカードローンも選択肢に入る

パートや副業など、年金以外に毎月安定した収入がある場合は、消費者金融のカードローンも視野に入ります。

アコムやプロミスは年金に加えて別の収入があれば申し込み可能で、最短即日での融資にも対応しています。スピードが必要なときに頼りになる選択肢です。ただし、カードローンの金利は年15〜18%程度と高めに設定されていることが多く、借り過ぎには注意が必要です。

公的制度より手続きが簡単で融資も早い一方、返済総額は大きくなりやすい。

まとめ｜年金担保貸付の代わりとなる制度と正しい借入方法を選ぼう

年金担保貸付制度は2022年3月末に廃止されており、現在は年金を担保にした融資を受けられる制度が国内に一切ありません。「今も借りられる」と謳う業者はすべて違法業者のため、絶対に近づかないようにしましょう。

代わりの借入方法としては、年金収入のみの方には生活福祉資金貸付制度、資産がある方には契約者貸付やリバースモーゲージ・質屋、年金以外の収入がある方にはアコム・プロミス・ベルーナノーティスといったカードローンが選択肢になります。

状況に合った方法を選ぶことが、無理なく返済できる借入への近道です。