「借りたいのに、どこに相談すればいいかわからない」――そんな不安を抱えていませんか？

自己破産や債務整理の経験があるいわゆる金融ブラックの状態でも、今すぐ現金が必要な場面はあります。

大手消費者金融や銀行に断られても、実は街金融（まちきん）なら融資を受けられる可能性があります。

パートやアルバイトでも毎月安定した収入があれば審査に通るケースは多く、10万円・20万円といった少額融資にも柔軟に対応しています。

ただし注意が必要なのは、焦って闇金・ソフト闇金に手を出してしまうこと。法外な金利や違法な取り立てで生活をさらに追い詰めるリスクがあります。

この記事では、国・都道府県に正規登録された街金融のなかから、ブラックへの融資実績が豊富な業者を厳選してご紹介します。

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おすすめの街金を徹底比較

ブラックへの貸付実績が豊富な街金を3社厳選してご紹介します。

おすすめの街金を徹底解説

アロー ▼過去に債務整理や他社延滞した方への貸付実績あり！ 過去に自己破産・債務整理・個人再生の手続きをした方、または現在返済途中の方への貸付実績あり。《申込み時には、時期や経緯などの詳細を「他社お借入状況について」の欄に正確に記入することが重要。独自の審査基準で親身に対応してくれます。》 ヒアリングを重視した審査体制。《質問が多くても丁寧に答えましょう！》 来店不要・全国対応、担保・保証人ともに不要 最短45分でのスピード審査、最短即日での振込み融資も可 リボルビング契約対応《限度額内で借入れと返済を繰り返せます。》 電話またはWEBサイトからの追加振込み依頼可能 ネット申込み後、スマホアプリによる書類提出《郵送物なしのWEB完結》 申込み時に必要な書類は、本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）と収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書、直近2ヶ月分の給与明細、所得証明書などのうち1点） 事業資金やギャンブル目的での借入れは対象外 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・21歳以下、または66歳以上の方 ・健康保険未加入の方 ・無職の方 ・他社返済を延滞中の方 ・勤続年数1年未満（11ヶ月以下）の方 ・収入のない専業主婦の方 ・年収証明を提出できない自営業の方 ・他社借入れがすでに年収の3分の1近くある方 株式会社アローのWEBキャッシングは、独自の基準で審査してくれるから、銀行や大手消費者金融で借りれなかった方も申し込み可能です。 他社借入れが複数ある方には、借金の一本化が可能な「貸金業法に基づく借換ローン」がおすすめです。 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/ 実質年率 年14.95%～19.94％ 遅延損害金 年19.94% 融資限度額 200万円まで 年齢 22歳以上、70歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短45分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み 返済方法 口座振込み 返済方式 返済期間 返済回数 残高スライドリボルビング：契約日より5年60回 元利均等返済：2～180回 最長15年以内 ※ご相談の上返済回数を設定 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社 アロー 所在地 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 電話番号 0570-055-553 登録番号 愛知県知事（6）第04195号 日本貸金業協会会員 第005786号 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/

デイリーキャッシング ▼日本全国から申込可能！最短で申し込んだその日に借りれる！ 来店不要！最短30分審査、最短即日での振込み融資も可能 ※申込み後、本人確認の電話（電話番号：03-6284-3674）が繋がらない場合は融資不可 ※審査は電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある場合（銀行系の借入も含む）は、決して嘘はつかず、しっかりと誠実に答えましょう！ 最小１万円〜最大300万円までの借入れが無担保、保証人なしで可能 20歳以上で収入あればフリーターや主婦の方も申込みOK 本人確認書類（健康保険証or運転免許証など）と収入証明書類（直近2ヶ月分の給与明細書or源泉徴収票）があれば申込み可能 複数の借金の返済でお困りの方は「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめ！最小50万円から最大600万円までを一本化できる 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・他社の返済を延滞中 ・虚偽申込み 株式会社デイリープランニングの「デイリーキャッシング」は、最短即日での融資が可能なので、給料日前の急な出費で現金が今すぐ必要！という方におすすめです。複数の借金を抱え、返済のことで頭がいっぱいで日常生活に支障をきたしている方には、他社からのローンをより低い金利で一本化できる「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめです。クレジットカードのキャッシング枠のおまとめも可能です。 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/ 実質年率 年8.5%～18.0％ 遅延損害金 年20.0% 融資限度額 1万円～300万円 年齢 20歳以上 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み／店頭 返済方法 口座振込み 返済方式 元利均等／自由返済 返済期間 ～最長5年 返済回数 1回～60回 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 主婦 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社デイリープランニング 所在地 東京都台東区東上野1-7-12徳永ビル4階401号 電話番号 03-6284-3674 登録番号 東京都知事（3）第31698号 日本貸金業協会会員第005977号 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/

いつものキャッシング ▼来店不要で全国対応！WEB申込みなら最短30分で振込完了！ 最短30分で審査完了！WEB申込み後、最短30分での振込み融資も可能（※お申込みの時間帯、ご利用金融機関により翌日融資となる場合あり） 必要書類は顔つき身分証明書（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードのいずれか）と健康保険証、収入証明書類（源泉徴収票など） お申込み時に自宅や勤務先へ確認の電話がかかってくることはありません《家族や会社に内緒にできる》 カードレスだから郵送物は一切なし！同意なく郵送物が自宅に送られることはありません。 契約書類は全国のセブンイレブンで出力可能 書類の提出はLINEかメールでの画像添付でOK 契約後は原則24時間365日最短1分程度で銀行口座への振込み融資が可能《振込手数料0円》 利用限度額内であれば何度でもお金の出し入れが可能 返済はご都合の良い金融機関から振込み《PayPay銀行からの振込返済なら振込手数料0円》 はじめての方は最大60日間利息0円！《約2ヶ月間も利息がかからない！》 会社員、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・委託社員、主婦におすすめ 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・勤続年数や居住年数が１年未満 ・年金収入のみ ・親の扶養に入っている学生 ・他社延滞中の方 【いつも】の審査は、電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある方は、現在の借入れ状況を聞かれても決して嘘はつかずしっかりと誠実に答えましょう！ 「いつも（株式会社Ｋ・ライズホールディングス）」は高知県に本社がある正規の貸金業者で、高知県内の電話コンクールで数度入賞しており、親切丁寧かつ柔軟に対応してくれます。 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/ 実質年率 年4.8%～18.0% 遅延損害金 年20.00% 融資限度額 1万円～500万円 年齢 20歳以上、65歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短30分 融資方法 口座振込み・ATM 返済方法 口座振込み・店頭・ATM 返済方式 借入金額スライドリボルビング方式 返済期間 借入日から最長5年以内 返済回数 5年（60回）毎の自動継続 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社いつも 所在地 高知県高知市杉井流5-18 電話番号 088-880-0777 登録番号 高知県知事（4）第01519号 日本貸金業協会会員 第005847号 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/

 

「ブラックだから、もうどこにも借りられない」と諦めていませんか？

信用情報に傷があっても、独自の審査基準を持つ中小消費者金融であれば、ブラック融資が可能なケースがあります。大手に断られた方でも、選択肢はまだ残っています。

この記事では、ブラックでも融資を受けられる消費者金融10社を厳選して紹介します。即日・少額対応の業者の選び方から、ヤミ金との見分け方、消費者金融以外の資金調達方法、さらには信用情報を改善する具体的なステップまで、まとめて解説します。

ブラックでも融資を受けられる可能性はある

「ブラックだと絶対に借りられない」と思っていませんか？実際には状況によって融資を受けられるケースもあります。まずはブラックの意味と、融資の可能性について整理してみましょう。

ブラックとは信用情報機関に金融事故が登録されている状態のこと

ブラックとは、信用情報機関に金融事故の記録が残っている状態を指します。

金融事故とは、ローンの返済を長期間滞納したり、債務整理（借金の減額・免除手続き）を行ったりした際に記録されるものです。この情報はCIC・JICC・KSCという3つの信用情報機関に登録され、金融機関がローン審査を行う際の判断材料として活用されます。

たとえるなら、金融機関にとっての「通知表」のようなもので、過去の返済トラブルが一目でわかる仕組みです。

事故情報は一般的に5〜10年間保有されるため、その期間中は新規の借入やクレジットカードの作成が難しくなります。ただし、すべての融資が完全に閉ざされるわけではありません。

ブラックでも融資を受けられる可能性がある理由

ブラック状態でも、融資を受けられる可能性はゼロではありません。

大手銀行や消費者金融は信用情報を重視する傾向が強いですが、中小の消費者金融（いわゆる街金）の中には、独自の審査基準を設けている業者も存在します。過去の事故情報より、現在の返済能力や収入状況を重視して審査してくれるケースがあるためです。

金融機関の種類	ブラックへの対応
大手銀行	ほぼ不可
大手消費者金融	難しい
中小消費者金融	可能性あり

もちろん、すべての中小消費者金融で必ず借りられるわけではありません。ただ、現在きちんと収入があり、返済の見通しが立つ状況であれば、選択肢として検討する価値は十分あるでしょう。

ブラック状態を確認する方法

融資を検討する前に、まず自分の信用情報の状態を正確に把握することが大切です。信用情報機関は3つあり、それぞれに開示請求の方法が異なります。順番に確認してみましょう。

CICへの開示請求で信用情報を確認できる

自分がブラック状態かどうか確認するには、まずCIC（指定信用情報機関）への開示請求が第一歩です。

CICはクレジットカードや消費者金融の利用情報を管理している機関で、日本最大規模の信用情報機関です。スマートフォンやパソコンから手続きができ、開示手数料は1回500円（オンライン）で、最短即日で自分の信用情報を確認できます。

開示請求の手順はシンプルで、以下の通りです。

1. CIC公式サイト（https://www.cic.co.jp）にアクセス
2. 「インターネット開示」を選択
3. クレジットカード番号または受付番号を入力
4. 手数料500円を支払い
5. 開示結果をPDFで確認

「異動」という文字が記載されていれば、金融事故が登録されているサインです。まず自分の現状をしっかり把握することが、次の行動への正しい判断につながります。

JICC・KSCでも情報開示請求が可能

CIC以外にも、JICCとKSCという2つの信用情報機関があります。

JICCは主に消費者金融の利用情報を管理しており、KSC（全国銀行個人信用情報センター）は銀行や信用金庫などの融資情報を管理しています。それぞれ管理している情報の種類が異なるため、3機関すべてに開示請求することで、より正確な全体像を把握できます。

機関名	主な管理情報	開示手数料
CIC	クレジット・消費者金融	500円（オンライン）
JICC	消費者金融・信販	1,000円（郵送）
KSC	銀行・信用金庫	1,000円（郵送）

JICCはスマートフォンアプリからも開示請求が可能で、比較的手軽に利用できます。

ブラックでも融資を受けられる人の特徴

ブラック状態でも融資を受けられる可能性がある人には、いくつかの共通点があります。以下の3つに当てはまるかどうか、まず自分の状況と照らし合わせてみてください。

安定した収入があり現在の返済能力を証明できる

ブラックでも融資を受けやすい人の最大の条件は、現在安定した収入があることです。

中小の消費者金融は、過去の事故情報よりも「今、きちんと返済できるか」を重視する傾向があります。毎月一定の給与や事業収入があり、収入証明書（給与明細・確定申告書など）で証明できる状態であれば、審査で前向きに評価してもらえる可能性があります。

正社員はもちろん、パートやアルバイトでも安定した勤務実績があれば対象になるケースも。収入の有無は審査において最も重要な判断基準のひとつです。

「過去は借りられなかった自分」ではなく、「今の返済能力がある自分」を正直にアピールすることが、審査通過への近道となります。

現在進行形で延滞・滞納が発生していない

過去に金融事故があっても、現在の返済や支払いが正常であることが重要です。

現在進行形で借金の滞納や延滞が続いている状態では、中小の消費者金融であっても融資を断られる可能性が高くなります。審査担当者が最も懸念するのは「また返済が滞るのではないか」というリスクです。

逆にいえば、過去に事故があっても現在はすべての支払いが正常であれば、その事実が審査でプラスに働くこともあります。現在利用中のカードローンや携帯料金の支払いも含め、滞納がない状態を維持することが大切です。

今の自分の支払い状況を今一度見直してみてはいかがでしょうか。

直近6ヶ月以内に複数の申込をしていない

短期間に複数の金融機関へ申込むと、「申込ブラック」になるリスクがある点に注意が必要です。

信用情報機関には、ローンの申込履歴も6ヶ月間記録されます。複数社への同時申込や短期間での連続申込は、「お金に困って手当たり次第に申込んでいる」と判断され、審査に悪影響を及ぼします。これを業界では「申込ブラック」と呼びます。

直近6ヶ月以内に複数社への申込履歴がない状態であれば、審査においてマイナス評価を受けるリスクを減らせます。申込は1社ずつ、結果を確認してから次を検討するのが鉄則です。

ブラックでも即日融資OKな中小消費者金融おすすめ10選

ブラック状態でも利用できる可能性がある中小消費者金融を10社厳選しました。各社の特徴を比較しながら、自分に合った業者を見つけてみてください。

フクホー｜最短当日融資・アルバイトでも申込可能

フクホーは、最短当日の融資に対応している中小消費者金融です。

正社員だけでなく、アルバイトやパートでも申込できる点が特徴で、収入の形態を問わず幅広い方に対応しています。借入限度額は最大200万円で、返済額を自分のペースで選べる自由返済方式を採用しています。

項目	内容
融資スピード	最短当日
金利	年7.3%〜18.0%
借入限度額	最大200万円
申込方法	Web・電話・来店

返済に余裕がない時期でも無理なく続けやすい仕組みが整っており、初めて中小消費者金融を利用する方にも検討しやすい業者のひとつです。

セントラル｜平日14時までの申込で最短即日融資に対応

セントラルは、平日14時までに申込を完了すれば最短即日での融資が期待できる消費者金融です。

初回利用の場合、最短30日間の無利息サービスを提供しており、急ぎでお金が必要な方にとって利息の負担を抑えながら借りられる点が魅力です。Web申込に対応しており、来店不要で手続きが完結します。

項目	内容
融資スピード	最短即日（平日14時までの申込）
金利	年4.8%〜18.0%
無利息期間	初回最短30日間
申込方法	Web・電話

時間的な余裕がない状況でも、スマートフォンひとつで手続きが進められる手軽さも選ばれる理由のひとつです。

フタバ｜24時間365日申込・初回30日間無利息

フタバは、24時間365日いつでも申込できる利便性の高い消費者金融です。

深夜や休日にお金が必要になった場合でも、時間を気にせず申込手続きを進められます。初回利用時には30日間の無利息期間が設けられており、短期間での返済を前提とすれば利息ゼロで借りることも可能です。

項目	内容
融資スピード	最短即日
金利	年14.959%〜19.945%
無利息期間	初回30日間
申込方法	Web・電話・来店

「急にお金が必要になったが、平日は時間が取れない」という方にとって、時間を選ばず申込できる点は大きなメリットといえるでしょう。

アロー｜最短45分で審査回答・少額融資にも対応

アローの最大の特徴は、最短45分という審査の速さです。

申込後すぐに結果を知りたい方にとって、スピーディな回答は大きな安心材料になります。少額融資にも対応しており、必要な金額だけを借りたいケースにも柔軟に応じてくれます。

項目	内容
審査回答	最短45分
金利	年15.0%〜19.94%
借入限度額	最大200万円
申込方法	Web・電話

「審査結果を待つ時間が不安」という方には、回答の速さで選ぶのもひとつの判断基準。今日中に結果を知りたい場合の選択肢として有力です。

いつも｜在籍確認なしで周囲にバレにくい

いつもは、在籍確認の電話連絡がない消費者金融として知られています。

一般的な消費者金融では、勤務先への電話で在籍確認が行われることがあります。しかしいつもでは、書類審査を中心とした方法で在籍を確認するため、職場に借入の事実が知られるリスクを抑えられます。最短30分での融資にも対応しており、スピード面でも優秀。

項目	内容
融資スピード	最短30分
金利	年4.8%〜18.0%
在籍確認	電話連絡なし
申込方法	Web

職場や家族に知られたくない方にとって、電話連絡なしという点は選ぶ理由として十分な強みです。

エイワ｜対面審査で人物重視のため少額融資向き

エイワは、対面での審査を行う珍しいスタイルの消費者金融です。

信用情報だけで機械的に判断するのではなく、実際に面談を通じて申込者の人柄や状況を確認したうえで審査を行います。ブラック状態でも、現在の生活状況や返済意欲を直接伝えられる点が他社にはない強みです。

項目	内容
審査方法	対面（来店必須）
金利	年17.0%〜19.94%
借入限度額	最大50万円
対応エリア	全国（店舗のある地域）

「数字だけで判断してほしくない」という方にとって、人と向き合う審査スタイルは心強い選択肢となるでしょう。

ライフティ｜初回最大35日間無利息期間あり

ライフティは、初回利用者に最大35日間の無利息サービスを提供している消費者金融です。

この期間内に返済を完了できれば、利息の負担なく借りることが可能です。急な出費で一時的にお金が足りなくなった場合に、コストを抑えて乗り越えやすい仕組みといえます。Web申込に対応しており、手続きの手軽さも魅力のひとつ。

項目	内容
金利	年8.0%〜20.0%
無利息期間	初回最大35日間
借入限度額	最大500万円
申込方法	Web・電話

35日という無利息期間はこの中でも長めの設定で、返済スケジュールに余裕を持ちやすい点が評価されています。

スカイオフィス｜50万円以下の少額借入に対応

スカイオフィスは、少額借入に特化した中小消費者金融です。

借入上限は50万円以下に設定されており、「大きな金額は不要だが、今すぐ数万円だけ必要」という場面に向いています。少額であるほど審査のハードルが下がる傾向があるため、ブラック状態の方にも相談しやすい業者のひとつです。

項目	内容
金利	年15.0%〜19.9435%
借入限度額	50万円以下
申込方法	Web・電話・来店

「多くは借りなくていいから、とにかく今を乗り越えたい」という方に向いた選択肢といえます。

ニチデン｜関西・近畿エリアで柔軟な融資に対応

ニチデンは、関西・近畿エリアを中心に展開している地域密着型の消費者金融です。

全国対応の大手とは異なり、地域に根ざした営業スタイルで、利用者一人ひとりの状況を丁寧にヒアリングしながら審査を進めてくれます。柔軟な対応が期待できる点が、地元ユーザーから支持される理由です。

項目	内容
金利	年7.3%〜17.52%
対応エリア	関西・近畿中心
申込方法	電話・来店

関西・近畿エリアにお住まいで、地域の業者に直接相談したい方にとって、有力な選択肢となる業者です。

キャレントキャッシング｜法人代表者向けビジネスローンにも対応

キャレントキャッシングは、個人向けカードローンだけでなく、法人代表者向けのビジネスローンにも対応している消費者金融です。

設立1年以上の法人代表者であれば申込できるため、事業資金の調達手段として活用できます。24時間365日申込受付に対応しており、忙しい経営者でも時間を問わず手続きが可能。

項目	内容
金利	年7.8%〜18.0%
対象	個人・法人代表者
申込方法	Web（24時間365日）

中小消費者金融がブラックでも融資を受けやすい理由

大手ではなく中小の消費者金融がブラックに対応しやすい背景には、いくつかの明確な理由があります。選ぶ前にその仕組みを理解しておくと、業者選びの判断がしやすくなるでしょう。

独自の審査基準を設けている業者が多い

中小消費者金融の多くは、大手とは異なる独自の審査基準を持っています。

大手銀行や大手消費者金融は、信用情報機関のデータを重視した画一的な審査を行う傾向があります。一方、中小の消費者金融は審査の判断軸を自社で設定しているため、信用情報だけで一律に弾かれるケースが少ない傾向があります。

たとえるなら、大手は「マニュアル通りに動くシステム審査」、中小は「担当者が個別に状況を見る人的審査」に近いイメージです。過去の事故情報よりも、現在の状況を総合的に評価してもらえる可能性があります。

独自審査の存在が、ブラック状態の方にとって唯一の希望になるケースも少なくありません。

現在の返済能力を重視する傾向がある

中小消費者金融が重視するのは、過去の履歴ではなく「今、返済できるか」という点です。

信用情報に傷があっても、現在安定した収入があり、毎月の返済が無理なく続けられる状況であれば、審査でプラスに評価されることがあります。給与明細や確定申告書など、収入を証明できる書類を用意しておくことが重要です。

過去の失敗よりも今の状況を正直に伝えることが、審査通過への近道。現在の返済能力をしっかり示せる準備を整えてから申込むことをおすすめします。

在籍確認なしで申込できる業者も存在する

中小消費者金融の中には、勤務先への電話連絡なしで審査を進めてくれる業者もあります。

一般的に消費者金融では、申込者が本当に在籍しているかを確認するため、勤務先に電話連絡を行うことがあります。これが「職場に借入がバレるかもしれない」という不安につながります。しかし、書類による在籍確認で対応している業者であれば、その心配を減らすことが可能です。

今回紹介した10社の中では「いつも」が在籍確認の電話なしで対応している業者として知られています。

ブラックでも融資を受けられる業者を選ぶポイント

中小消費者金融の中には、悪質な業者が紛れ込んでいるケースもあります。安心して利用するために、申込前に必ず確認しておきたい4つのポイントを解説します。

貸金業の登録番号を必ず確認する

業者を選ぶ際にまず確認すべきなのが、貸金業の登録番号です。

貸金業を営むには、財務局または都道府県への登録が法律で義務付けられています。登録済みの業者には「関東財務局長（○○）第△△△△号」のような登録番号が付与されており、金融庁の公式サイト「登録貸金業者情報検索サービス」で誰でも無料確認できます。

登録番号がない業者や、番号を検索しても出てこない業者は、違法営業の可能性が高いため要注意です。「必ず借りられる」「審査なし」といった広告を出している業者も、ヤミ金である可能性があります。

登録番号の確認は、安全な借入への第一歩です。

法定金利（年15〜20%）の範囲内であるか確認する

金利が法律の上限を超えていないかも、必ず確認すべきポイントです。

貸金業法では、借入金額に応じた上限金利が定められています。10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限です。これを超える金利を提示してきた場合は、法律違反の違法業者と判断できます。

借入金額	法定上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

「審査に通りやすい」という言葉に安心して、金利の確認を怠らないようにしましょう。高すぎる金利は、返済の悪化につながります。

WEB・アプリで申込が完結するか確認する

申込方法の利便性も、業者選びの重要な判断基準のひとつです。

WEBやアプリで手続きが完結する業者であれば、来店の手間がなく、自宅や外出先からでも申込が可能です。書類の提出もスマートフォンで完結するケースが多く、時間や場所を選びません。また、来店不要であれば周囲の目を気にせず手続きを進められる点も安心材料です。

逆に、来店が必須の業者は手続きに時間がかかることもあります。急ぎで資金が必要な方ほど、WEB完結型の業者を優先的に検討することをおすすめします。

口コミ・評判に問題がないか確認する

申込前に口コミや評判を確認する習慣をつけておくと、トラブルを未然に防げます。

信頼できる業者は、利用者からの評判が比較的安定しています。一方、「強引な取立てがあった」「説明と異なる金利を請求された」といった声が多い業者は、利用を避けるべき可能性があります。Google口コミや消費者センターへの相談件数なども参考になります。

ただし、口コミはすべてが正確とは限らない点にも注意が必要です。複数の情報源を組み合わせて、総合的に判断することが大切です。

ブラックでも融資を受けられる消費者金融以外の資金調達方法

消費者金融の審査が通らなかった場合でも、資金を確保できる可能性のある手段は他にもあります。信用情報に関係なく利用できる方法を5つ紹介します。

質屋は信用情報に関係なく即日換金できる

手元に価値のある品物があるなら、質屋の利用が選択肢になります。

質屋では、ブランド品や貴金属・時計・カメラなどを担保として預けることでお金を借りられます。審査や信用情報の照会は一切なく、品物の価値だけで融資額が決まる仕組みです。即日対応している店舗も多く、急ぎの場合でも動きやすい手段といえます。

返済できない場合でも、預けた品物を手放すだけで済むため、借金が残るリスクがない点も特徴のひとつ。ただし、査定額が市場価格より低くなることが多い点は理解しておきましょう。

生命保険の契約者貸付は審査なしで利用できる

生命保険に加入している方は、契約者貸付制度を活用できる可能性があります。

契約者貸付とは、積み立てた解約返戻金（保険を解約した際に受け取れるお金）の一定割合を、審査なしで借りられる制度です。信用情報は一切参照されないため、ブラック状態でも利用できます。金利は保険会社によって異なりますが、一般的に年2〜6%程度と低めに設定されています。

契約中の保険会社に問い合わせるだけで手続きが始められる手軽さも魅力。まず自分が加入している保険の内容を確認してみましょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保貸付は低金利で借入できる

ゆうちょ銀行に定額貯金や定期貯金がある方は、貯金担保貸付制度を利用できます。

この制度は、預けている貯金を担保として、その残高の90%以内・最大300万円まで借りられる仕組みです。金利は貯金利率＋0.25%と非常に低く、信用情報の照会もありません。ゆうちょ銀行の窓口またはATMから手続きが可能で、手軽に利用できる点が特徴です。

項目	内容
借入上限	貯金残高の90%・最大300万円
金利	貯金利率＋0.25%
審査	不要

貯金を解約せずに資金を確保できる点が、この制度の最大のメリットです。

ファクタリングは事業者なら信用情報を問わず利用できる

個人事業主や法人経営者の方には、ファクタリングという資金調達手段があります。

ファクタリングとは、取引先への売掛金（まだ回収していない請求書上の代金）をファクタリング会社に売却して、早期に現金を得る仕組みです。借入ではなく「売却」のため、信用情報は審査対象になりません。審査は売掛先の信用力を中心に判断されます。

手数料は会社によって異なりますが、一般的に売掛金の数%〜20%程度が差し引かれます。事業の資金繰りに困っている方にとって、借金を増やさずに現金を調達できる有力な選択肢です。

補助金・助成金・公的融資は信用情報に左右されにくい

国や自治体が提供する補助金・助成金・公的融資は、信用情報をほとんど審査しない場合があります。

たとえば、日本政策金融公庫の「生活衛生改善貸付」や「再挑戦支援資金」は、一定の条件を満たせばブラック状態でも申込できるケースがあります。また、自治体が提供する「求職者支援資金融資」は、職業訓練を受けながら生活費を借りられる制度です。

これらは審査に時間がかかる場合もありますが、金利が低く返済負担を抑えやすい点が大きなメリット。

ブラック状態を早期に改善する具体的な3ステップ

ブラック状態は、時間をかけながらでも改善できます。焦って無理な借入を繰り返すより、着実にステップを踏むことが信用回復への近道です。

STEP1 信用情報機関に開示請求して現状を正確に把握する

まず取り組むべきは、自分の信用情報の現状を正確に把握することです。

CIC・JICC・KSCの3機関に開示請求を行い、どの機関にいつの時点の事故情報が登録されているかを確認します。「なんとなくブラックかもしれない」という曖昧な認識のまま行動すると、的外れな対処になりかねません。開示請求にかかる費用は各機関500〜1,000円程度と少額です。

自分の状態を正確に知ることが、改善への第一歩。現実を直視することで、次のアクションが明確になります。

STEP2 延滞・滞納をすべて解消して新たな傷をつけない

現在進行形の延滞や滞納がある場合は、最優先で解消することが必要です。

信用情報の傷は時間とともに消えていきますが、新たな延滞が発生し続ける限り、改善のスタートラインにすら立てません。まず現在の借入や支払いをすべて洗い出し、滞納しているものから順に対処していきましょう。支払いが困難な場合は、債権者（お金を貸している相手）に分割払いの相談をすることも選択肢のひとつです。

新たな傷をつけないことが、信用回復の土台になります。

STEP3 事故情報が消えるまでの期間を把握して次の借入計画を立てる

信用情報機関に登録された事故情報には、一定の保有期間があります。

保有期間は機関や事故の種類によって異なりますが、一般的な目安は以下の通りです。

事故の種類	保有期間の目安
長期延滞	5年程度
債務整理（任意整理・個人再生）	5〜7年程度
自己破産	5〜10年程度

この期間が過ぎれば、事故情報は自動的に削除され、新規の借入やクレジットカードの申込が再び可能になります。今の段階でいつ情報が消えるかを把握しておくことで、その後の借入計画を冷静に立てられます。

ブラックでも融資を申込む際の注意点

ブラック状態での融資申込には、知らずにやってしまいがちな落とし穴があります。申込前に以下の3点を必ず確認しておきましょう。

短期間で複数の業者に申込むと申込ブラックになるリスクがある

審査に通りたい一心で、複数の業者に同時申込するのは逆効果です。

信用情報機関には、ローンの申込履歴が6ヶ月間記録されます。短期間に複数社へ申込むと、「返済能力を超えた借入をしようとしている」と判断され、審査でマイナス評価を受けます。これを「申込ブラック」と呼び、もともとのブラック状態と重なることで、さらに審査通過が難しくなります。

申込は必ず1社ずつ、結果が出てから次を検討するのが鉄則です。焦りが重なって状況を悪化させないよう、冷静に一歩ずつ進めましょう。

総量規制（年収の3分の1）を超える借入はできない

ブラック状態に関わらず、消費者金融からの借入には法律による上限があります。

貸金業法では、消費者金融からの借入総額は年収の3分の1までと定められています。これを「総量規制」といいます。たとえば年収300万円の方であれば、他社分も含めた借入合計が100万円を超えると、新たな借入はできません。

年収	借入可能な上限額（目安）
200万円	約66万円
300万円	約100万円
400万円	約133万円

この上限は申込者の希望ではなく法律で定められたルールのため、超過分の融資を受けることは不可能です。自分の借入残高を事前に把握したうえで申込みましょう。

収入を偽って申告すると詐欺罪に問われる可能性がある

審査を通過したいあまり、収入を実際より多く申告するのは絶対に避けてください。

虚偽の収入申告は、貸金業法違反にとどまらず、刑法上の詐欺罪に該当する可能性があります。発覚した場合は融資の即時返済を求められるだけでなく、刑事事件に発展するリスクも。消費者金融は給与明細や確定申告書などの書類で収入を確認するため、虚偽申告はほぼ必ず発覚します。

ヤミ金への相談は絶対に避けるべき理由

「どこにも断られた」という状況でも、ヤミ金への相談だけは絶対にNGです。一時的にお金を借りられたとしても、その後の代償は計り知れません。

法外な高金利を要求される危険性がある

ヤミ金の金利は、法律で定められた上限をはるかに超えることがあります。

貸金業法で定められた上限金利は年20%ですが、ヤミ金の中には年利数百%〜数千%という法外な金利を設定しているケースがあります。たとえば「10日で1割（トイチ）」という言葉を聞いたことがある方もいるかもしれません。これは年利に換算すると約365%にも相当します。

少額を借りただけでも、気づけば元金の何倍もの返済を要求される事態に陥る可能性があります。そのような事態に陥らないためにも、金利の確認と登録番号の確認は必須です。

違法な取立てで生活を脅かされるリスクがある

ヤミ金が恐ろしいのは、高金利だけではありません。

返済が遅れた場合や、少しでも連絡が取れなくなると、深夜・早朝問わず電話をかけ続けたり、自宅や職場に押しかけたりするケースが報告されています。こうした行為は貸金業法や刑法に違反する違法な取立てですが、ヤミ金業者はそもそも法律を守る気がありません。

一度関係を持つと、そこから抜け出すのは非常に困難。借りた瞬間から、生活全体が脅かされるリスクがある点を絶対に忘れないでください。

正規業者かどうかは金融庁の登録情報で確認できる

ヤミ金かどうかを見分ける最も確実な方法が、金融庁への登録確認です。

合法的に貸金業を営む業者は、財務局または都道府県に登録されており、金融庁の公式サイト「登録貸金業者情報検索サービス」で業者名や登録番号を無料で検索できます。登録が確認できない業者は、たとえホームページが整っていても違法業者の可能性が高いと判断してください。

また、以下のような特徴がある業者も要注意です。

• 「必ず借りられる」「審査なし」を謳っている
• 契約書を渡さない、または内容が不明瞭
• 金融庁への登録番号を開示しない

ブラックでも融資に関するよくある質問

ブラック状態での融資に関して、よく寄せられる疑問をまとめました。申込前に確認しておきたいポイントを、Q&A形式でわかりやすく解説します。

スーパーブラックの滞納中でも融資は受けられる？

現在進行形で滞納が続いている状態での融資は、非常に難しいのが現実です。

中小消費者金融であっても、現在の延滞・滞納は審査で最も重くマイナス評価される項目のひとつ。「今も返せていない人に、新たに貸すことはできない」という判断になるためです。まず現在の滞納を解消し、支払いを正常化させることが、融資を受けるための最低条件といえます。

状況改善が先、融資の検討はその後です。

ブラックでも5万・10万・20万円など少額融資は可能？

少額であるほど、審査のハードルが下がる傾向があります。

借入金額が少ない場合、貸す側のリスクも小さくなるため、ブラック状態でも対応してもらいやすくなることがあります。今回紹介した中小消費者金融の中では、アローやスカイオフィスなどが少額融資に対応しています。ただし、少額でも必ず審査があり、絶対に借りられるわけではありません。

「少額だから大丈夫」と過信せず、申込前に各社の条件を確認することをおすすめします。

土日・即日でブラックでも融資を受けられる業者はある？

土日対応・即日融資に対応している中小消費者金融は存在します。

フタバやキャレントキャッシングは24時間365日申込受付に対応しており、土日や祝日でも手続きを進められます。ただし、審査や振込の対応時間は業者によって異なるため、「土日に申し込んでも即日振込になるか」は各社に直接確認することが確実です。

急ぎの場合は、対応時間を事前にチェックしてから申込みましょう。

ブラックリストの情報はいつ消える？

信用情報に登録された事故情報の保有期間は、事故の種類によって異なります。

一般的な目安は以下の通りです。

事故の種類	保有期間の目安
長期延滞	5年程度
任意整理・個人再生	5〜7年程度
自己破産	5〜10年程度

保有期間が過ぎると事故情報は自動的に削除され、通常の借入申込が再び可能になります。現時点でいつ消えるかを把握し、そこから逆算して次の計画を立てておくと安心です。

日本政策金融公庫はブラックでも融資を受けられる？

日本政策金融公庫も信用情報機関の情報を参照するため、ブラック状態での融資は基本的に難しいとされています。

ただし、事業計画の具体性や自己資金の状況、事業の将来性などを総合的に評価する場合もあります。過去の事故情報があっても、それが整理済みで現在の財務状況が安定していれば、審査で前向きに評価されるケースもゼロではありません。

まとめ｜ブラックでも融資を受けられる方法と正しい業者の選び方

ブラック状態であっても、独自の審査基準を持つ中小消費者金融であれば、融資を受けられる可能性があります。ただし、現在進行形の滞納がある方や、年収の3分の1を超える借入がある方は、まず現状の改善が優先です。

業者を選ぶ際は、金融庁への登録番号と法定金利の確認を必ず行いましょう。「必ず借りられる」を謳う業者はヤミ金の疑いが強く、絶対に近づいてはいけません。

消費者金融以外にも、質屋・契約者貸付・ゆうちょ銀行の貯金担保貸付など、信用情報に左右されない資金調達手段も存在します。事業者であればファクタリングや公的融資も選択肢に入れてみてください。

ブラック状態は、事故情報が消えるまでの期間を把握し、新たな傷をつけずに待つことで着実に改善できます。