85歳まで借りれるローンはどこ？年金収入でも借入できる会社3選

「年齢的にもう借りられないのでは」と不安を感じていませんか。85歳まで借りれるローンは存在します。

ただし、対応している会社は非常に限られており、年金収入のみで申込できる会社はさらに絞られます。

この記事では、85歳まで対応しているローン会社の特徴と選び方、年金収入だけで審査に通るための条件、申込から借入までの流れをわかりやすく解説します。

消費者金融の審査が不安な方向けに、リバースモーゲージや公的支援といった代替手段もあわせて紹介。

闇金・違法業者から身を守る方法も取り上げていますので、安心して読み進めてください。

85歳まで借りれるローンの基礎知識

高齢者向けのローンには、消費者金融・銀行・公的制度とさまざまな種類があります。まずは年齢制限や収入条件など、申込前に押さえておきたい基本的な知識を確認しましょう。

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高齢者向けローンは年齢上限が会社によって異なる

高齢者がローンを検討する際、まず確認したいのが「申込上限年齢」です。上限年齢は会社ごとに異なり、大手消費者金融では69〜74歳が一般的。一方、中小消費者金融の中には80歳・85歳まで対応している会社も存在します。

会社区分	申込上限年齢の目安
大手消費者金融	69〜74歳
中小消費者金融	80〜85歳
銀行カードローン	65〜70歳未満

「自分はまだ大丈夫」と思っていても、気づけば申込できる会社が一気に絞られていた、というケースは少なくありません。年齢が上がるほど選択肢は狭まるため、早めに対応できる会社を把握しておくことが大切です。

年金収入のみでも申込できる会社は限られる

年金収入だけで申込できるローン会社は、実は多くありません。大手消費者金融の多くは「継続した安定収入」を条件としており、年金のみでは審査が通りにくい傾向があります。年金収入を収入として認めているのは、主に中小消費者金融や一部の銀行カードローンに限られます。

ただし、年金収入が認められる場合でも、「総量規制（年収の3分の1まで）」の対象になるため、借入できる金額には上限があります。たとえば年金収入が年120万円なら、借入上限は40万円が目安です。年金だけで申込を検討している方は、事前に各社の収入条件を必ず確認しましょう。

消費者金融・銀行・公的制度の3種類がある

高齢者が利用できるローンは、大きく3種類に分けられます。

種類	特徴
消費者金融	審査スピードが速い。金利はやや高め（年15〜18%程度）
銀行カードローン	金利は低めだが、上限年齢が65〜70歳未満と厳しい
公的制度	生活福祉資金貸付など低金利・無利子だが審査に時間がかかる

急ぎの資金調達なら消費者金融、金利を抑えたいなら銀行や公的制度、と目的に応じて使い分けるのがポイントです。

どの種類が自分に合っているか、収入・年齢・用途の3点を軸に整理してみてください。

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85歳まで借りれるローン会社一覧

85歳前後でも申込できるローン会社は非常に限られています。ここでは、高齢者でも利用しやすい3社の特徴を詳しくご紹介します。申込前に条件をしっかり確認しておきましょう。

プランネル｜唯一85歳まで対応の消費者金融

現時点で85歳まで申込できる消費者金融は、プランネル（フリーローン300）のみです。他社が軒並み80歳以下で上限を設けている中、プランネルは高齢者にとって数少ない選択肢といえます。

項目	内容
申込上限年齢	85歳
融資金額	最大300万円
申込方法	スマホ完結（来店不要）
資金使途	自由

スマホで申込から契約まで完結できるため、外出が難しい方にも使いやすい設計です。ただし、金利や審査基準の詳細は公式サイトで必ず確認してください。85歳という年齢上限は業界でも突出しており、高齢でも借入を検討している方にとって心強い存在です。

ベルーナノーティス｜80歳まで・年金収入のみでも申込可

ベルーナノーティスは、80歳まで申込できる中小消費者金融です。年金収入のみでも申込対象となる点が、高齢者にとって大きなメリット。女性オペレーターが対応してくれるため、電話での手続きに不安を感じる方にも安心です。

項目	内容
申込上限年齢	80歳
年金収入のみ	申込可
返済サイクル	3ヶ月ごとの無利息期間あり
対応オペレーター	女性スタッフ

返済の負担を抑えながら借入できる仕組みが整っており、老後の資金繰りに活用しやすい設計になっています。80歳までという条件を踏まえ、早めの申込を検討することをおすすめします。

セゾンファンデックス｜80歳まで・2ヶ月に1回返済プランあり

セゾンファンデックスも80歳まで申込できる消費者金融で、年金収入のみでも対象となります。特徴的なのが「2ヶ月に1回返済」というプランの存在。年金の受給が2ヶ月ごとのため、受け取ったタイミングで返済できる点が高齢者にとって使いやすい仕組みです。

項目	内容
申込上限年齢	80歳
年金収入のみ	申込可
返済プラン	2ヶ月に1回も選択可
商品種類	カードローン・フリーローン

毎月の返済が負担に感じる方には、このような柔軟な返済設計がストレス軽減につながります。

カードローンとフリーローンのどちらを選ぶかは、借入目的や返済計画に合わせて選択しましょう。

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年齢別｜75〜85歳におすすめのローンの選び方

75歳を超えると、申込できるローン会社は大幅に絞られます。年齢ごとに選べる会社が異なるため、自分の年齢に合った選択肢を把握することが重要です。

75〜79歳｜中小消費者金融が主な選択肢

75歳以上になると、大手消費者金融や銀行カードローンへの申込はほぼ難しくなります。この年齢帯で現実的な選択肢となるのは、ベルーナノーティスやセゾンファンデックスといった中小消費者金融です。

どちらも年金収入のみでの申込に対応しており、80歳未満であれば比較的申込しやすい環境が整っています。ただし、審査基準や金利は各社で異なるため、複数社を比較してから申込むことをおすすめします。75歳という年齢は、まだ選択肢が残っているボーダーラインといえるでしょう。

80〜84歳｜プランネル・公的支援制度を検討する

80歳を超えると、申込できる消費者金融はプランネルがほぼ唯一の選択肢となります。ベルーナノーティスやセゾンファンデックスの上限は80歳のため、80歳の誕生日を迎える前に申込を済ませておくことが重要です。

また、この年齢帯では公的支援制度の活用も視野に入れてください。生活福祉資金貸付制度は低所得世帯向けの貸付制度で、低金利・無利子での借入が可能。消費者金融の審査に不安がある場合の代替手段として、積極的に検討する価値があります。

85歳｜プランネルのみが対応・審査条件を事前確認

85歳での借入は、現状プランネルのみが対応しています。選択肢が一社に絞られるため、申込前に審査条件を十分に確認することが不可欠です。

確認すべき主なポイントは以下の通りです。

年金収入が審査の対象となるか
希望する借入金額が総量規制の範囲内か
返済期間中に年齢上限を超えないか

審査に落ちた場合、消費者金融での借入は事実上難しくなります。リバースモーゲージや生命保険の契約者貸付など、担保を活用した借入方法も並行して検討しておくと安心です。

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年金収入のみでローン審査に通るための条件

年金だけを収入として審査に臨む場合、事前に知っておくべき条件があります。条件を満たしていないと審査通過は難しいため、申込前にしっかり確認しておきましょう。

総量規制の範囲内（年収の3分の1まで）に収める

消費者金融でのローンは、貸金業法により「総量規制」が適用されます。総量規制とは、借入残高が年収の3分の1を超える貸付を原則禁止するルールのことで、年金収入もこの計算対象に含まれます。

たとえば、年間の年金受給額が150万円であれば、借入できる上限は50万円が目安です。すでに他社でローンを利用している場合は、その残高も合算されます。希望する借入金額が総量規制の範囲内に収まっているかどうか、必ず事前に計算してから申込みましょう。

信用情報に問題がない状態を保つ

ローン審査では、過去の借入や返済状況が記録された「信用情報」が必ず確認されます。延滞・債務整理・自己破産などの記録が残っていると、審査通過は大幅に難しくなります。

信用情報は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3機関が管理。過去に支払いが遅れたことがある方は、記録が残っている可能性があるため、事前に自分の信用情報を開示請求して確認するのがおすすめです。クリーンな信用情報は、審査において最も重要な判断材料のひとつ。日頃から支払い期日を守ることが、将来の借入可能性を守ることにもつながります。

借入希望額を必要最小限に抑える

審査通過率を上げるうえで、借入希望額をできるだけ小さく設定することは非常に有効です。金額が大きいほど返済負担が増し、貸し倒れリスクを懸念した審査担当者の判断が厳しくなります。

年金収入のみの高齢者の場合、返済原資が限られているため、「本当に必要な金額はいくらか」を具体的に算出してから申込むことが大切です。10万円単位で借入額を下げるだけで、審査結果が変わるケースもあります。

必要最小限の金額を申込むことが、審査通過への近道です。

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85歳まで借りれるローンの申込から借入までの流れ

申込の手順を事前に把握しておくと、いざというときにスムーズに動けます。高齢者向けローンの申込から借入までの流れを3つのステップで確認しましょう。

STEP1　申込前に年齢・収入条件を確認する

申込をする前に、まず自分が各社の条件を満たしているかを確認することが大切です。確認すべき項目は主に3つ。「申込上限年齢」「収入の種類（年金のみでも可か）」「借入希望額が総量規制の範囲内か」です。

確認項目	チェック内容
申込上限年齢	現在の年齢が上限以内か
収入条件	年金収入のみでも申込可能か
借入希望額	年収の3分の1以内に収まるか

条件を確認せずに申込むと、審査落ちによる信用情報への影響が出る可能性もあります。焦らず、一つひとつ丁寧に確認してから進めましょう。

STEP2　必要書類（本人確認書類・年金証書）を準備する

申込に必要な書類は、主に「本人確認書類」と「収入証明書類」の2種類です。年金受給者の場合、収入証明として年金証書や年金振込通知書の提出を求められることが一般的。

書類の種類	具体例
本人確認書類	運転免許証・マイナンバーカードなど
収入証明書類	年金証書・年金振込通知書など

書類の準備不足は審査の遅れや申込のやり直しにつながります。事前に各社の公式サイトで必要書類を確認しておくと安心です。スマホで撮影した画像でも提出できる会社が多いため、準備のハードルは以前より下がっています。

STEP3　審査・契約・借入（振込またはATM）

書類の提出後は審査が行われ、通過すると契約手続きへと進みます。契約はスマホや郵送で完結できる会社がほとんどです。

段階	内容
審査	信用情報・収入・借入希望額の確認
契約	スマホまたは郵送で手続き
借入	銀行振込または提携ATM

審査時間は会社によって異なりますが、中小消費者金融では数日かかるケースも。急ぎでない場合でも、余裕を持って申込むのがおすすめです。

借入方法は「銀行振込」か「提携ATM」のどちらかを選べます。

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ローンを断られた高齢者が使える代替手段

消費者金融や銀行のローン審査に落ちても、借入の方法はまだあります。高齢者が活用できる代替手段を3つ紹介しますので、状況に合わせて検討してみてください。

リバースモーゲージ｜自宅を担保に老後資金を確保

リバースモーゲージとは、持ち家を担保にしてお金を借りる仕組みです。返済は毎月行わず、契約者が亡くなった後に自宅を売却して一括返済するのが一般的なスタイル。収入が年金のみで審査が通らない方でも、自宅さえあれば利用できる可能性があります。

借入できる金額は自宅の評価額によって異なりますが、まとまった老後資金を確保したい方に向いている制度です。ただし、自宅を手放すことになるため、家族との十分な話し合いが不可欠。人生後半の大きな決断だからこそ、慎重に検討してほしい選択肢です。

生活福祉資金貸付制度｜低所得世帯向けの公的支援

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯を対象とした国の貸付制度です。民間のローンよりも低金利で借入できるため、返済負担を抑えやすい点が特徴。申込窓口はお住まいの市区町村にある社会福祉協議会です。

項目	内容
対象	低所得世帯・高齢者世帯など
金利	無利子または低金利
申込窓口	市区町村の社会福祉協議会

審査や手続きに時間がかかる場合がありますが、生活資金の確保に困っている方にとって頼りになる公的支援です。まずは最寄りの社会福祉協議会に相談してみましょう。

生命保険契約者貸付｜年齢制限なしで借入可能

生命保険の契約者貸付とは、加入している生命保険の解約返戻金（かいやくへんれいきん）を担保に、保険会社からお金を借りられる制度です。解約返戻金とは、保険を解約した際に戻ってくるお金のこと。年齢制限がなく、審査も不要なため、高齢者でも利用しやすい手段といえます。

借入できる金額は解約返戻金の一定割合（通常70〜90%程度）が上限です。保険契約を維持したまま資金を調達できるため、万が一への備えを手放さずに済む点もメリット。

手持ちの生命保険に解約返戻金があるかどうか、まず保険証券や保険会社に確認してみてください。

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年齢上限を超えた後の契約はどうなるか【見落としがちな落とし穴】

ローンを契約する際、多くの方が申込時の条件だけに注目しがちです。しかし、年齢上限を超えた後に何が起きるかを把握しておかないと、後から困ることになりかねません。

上限年齢到達後は追加借入・更新ができなくなる

ローン契約中に年齢上限に達した場合、追加の借入や契約の更新は原則としてできなくなります。たとえば80歳上限の会社で79歳に契約した場合、80歳の誕生日以降は新たな借入ができません。

すでに借りているお金の返済は継続する必要があります。追加で資金が必要になっても、その会社からは借入できない点に注意が必要です。契約前に「いつまで借入できるか」を確認し、返済計画に無理がないかを事前に検討しておくことが重要です。

完済前に亡くなると返済義務が家族に相続される

借入残高がある状態で契約者が亡くなった場合、その返済義務は相続人（家族）に引き継がれます。これは民法上の原則であり、ローン会社に関係なく適用されるルールです。

残高があることを家族が知らなければ、突然の返済通知に戸惑うことになりかねません。借入をする際は、家族に存在を伝えておくか、万が一の際に備えた書類の保管場所を共有しておくと安心です。お金の話は後回しにしがちですが、大切な家族を守るためにも、早めの準備が肝心です。

返済計画は年金収入の範囲内で事前に立てる

年金収入のみで返済を続けるには、毎月の返済額が年金受給額を超えないよう計画を立てることが欠かせません。たとえば月の年金受給額が10万円であれば、返済額はその10〜20%程度（1〜2万円）に抑えるのが目安です。

返済が滞ると信用情報に傷がつき、その後の借入や契約に影響します。返済額・借入期間・利息の合計を事前に計算し、無理なく完済できる計画を組みましょう。

収支のバランスを確認するだけでも、借入後の不安は大きく減らせます。

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闇金・違法業者から身を守る方法

高齢者を狙った悪質な貸金業者は、残念ながら今も存在します。被害に遭わないためにも、怪しい業者を見分ける方法と、万が一の際の対処法を事前に知っておきましょう。

「高齢者でも審査なし」を謳う業者は闇金の疑いが高い

「何歳でも即日融資」「審査なしで必ず借りられる」といった宣伝文句を見かけたら、まず疑ってください。正規の貸金業者は法律上、必ず審査を行う義務があります。審査なしでの融資をうたう業者は、ほぼ間違いなく違法な闇金です。

闇金は法外な金利を請求したり、返済できない場合に脅迫や嫌がらせを行ったりするケースも。一度借りてしまうと抜け出すのが非常に困難になります。「審査なし」「即日OK」「誰でも借りられる」といった言葉が並ぶ業者には、絶対に近づかないことが最大の防衛策です。

正規の貸金業者かどうかを登録番号で確認する

正規の貸金業者は、都道府県または財務局への登録が義務づけられており、広告や契約書に「登録番号」が記載されています。登録番号は「〇〇財務局長（第△号）」や「〇〇都知事（第△号）」のような形式。

確認方法	内容
日本貸金業協会のサイト	登録業者を検索できる
金融庁の貸金業者検索	全国の登録業者を確認可能

登録番号がない、または確認できない業者とは取引しないでください。少し手間をかけて調べるだけで、大きなトラブルを未然に防げます。

被害に遭った場合の相談窓口

万が一、闇金や悪質業者から被害を受けた場合は、一人で抱え込まず早めに相談することが大切です。主な相談窓口は以下の通りです。

相談窓口	連絡先・内容
日本貸金業協会	0570-051-051（貸金業に関する相談）
消費者ホットライン	188（最寄りの相談窓口につながる）
警察相談専用電話	#9110（脅迫・嫌がらせなどの相談）
法テラス	0570-078374（法的トラブルの総合窓口）