「延滞や自己破産があると、もうどこにも借りられない…」そう諦めていませんか？

大手消費者金融や銀行の審査に落ち、今すぐ現金が必要なのに手詰まりになっている方も多いと思います。
でも、金融ブラックの状態でも融資実績がある街金融は実在します。

この記事では、自己破産・債務整理経験者や他社借入が複数ある方でも借りられる可能性がある街金融を厳選してご紹介します。

パートやアルバイトでも毎月安定した収入があれば、審査を通過できるケースは十分にあります。

なお、ここで紹介するのはすべて国や都道府県に正式登録された貸金業者です。

違法な金利や取り立てを行う闇金・ソフト闇金とは異なります。法律の範囲内で営業しているため、安心して相談できます。

国や都道府県に正式登録された貸金業者として、監督のもと法律の範囲内で営業している街金融をご紹介しています。

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おすすめの街金を徹底比較

ブラックへの貸付実績が豊富な街金を3社厳選してご紹介します。

おすすめの街金を徹底解説

アロー ▼過去に債務整理や他社延滞した方への貸付実績あり！ 過去に自己破産・債務整理・個人再生の手続きをした方、または現在返済途中の方への貸付実績あり。《申込み時には、時期や経緯などの詳細を「他社お借入状況について」の欄に正確に記入することが重要。独自の審査基準で親身に対応してくれます。》 ヒアリングを重視した審査体制。《質問が多くても丁寧に答えましょう！》 来店不要・全国対応、担保・保証人ともに不要 最短45分でのスピード審査、最短即日での振込み融資も可 リボルビング契約対応《限度額内で借入れと返済を繰り返せます。》 電話またはWEBサイトからの追加振込み依頼可能 ネット申込み後、スマホアプリによる書類提出《郵送物なしのWEB完結》 申込み時に必要な書類は、本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）と収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書、直近2ヶ月分の給与明細、所得証明書などのうち1点） 事業資金やギャンブル目的での借入れは対象外 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・21歳以下、または66歳以上の方 ・健康保険未加入の方 ・無職の方 ・他社返済を延滞中の方 ・勤続年数1年未満（11ヶ月以下）の方 ・収入のない専業主婦の方 ・年収証明を提出できない自営業の方 ・他社借入れがすでに年収の3分の1近くある方 株式会社アローのWEBキャッシングは、独自の基準で審査してくれるから、銀行や大手消費者金融で借りれなかった方も申し込み可能です。 他社借入れが複数ある方には、借金の一本化が可能な「貸金業法に基づく借換ローン」がおすすめです。 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/ 実質年率 年14.95%～19.94％ 遅延損害金 年19.94% 融資限度額 200万円まで 年齢 22歳以上、70歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短45分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み 返済方法 口座振込み 返済方式 返済期間 返済回数 残高スライドリボルビング：契約日より5年60回 元利均等返済：2～180回 最長15年以内 ※ご相談の上返済回数を設定 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社 アロー 所在地 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 電話番号 0570-055-553 登録番号 愛知県知事（6）第04195号 日本貸金業協会会員 第005786号 ＼ブラックへの貸付実績あり！／ アローの詳細はこちら 公式URL：https://www.my-arrow.co.jp/

デイリーキャッシング ▼日本全国から申込可能！最短で申し込んだその日に借りれる！ 来店不要！最短30分審査、最短即日での振込み融資も可能 ※申込み後、本人確認の電話（電話番号：03-6284-3674）が繋がらない場合は融資不可 ※審査は電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある場合（銀行系の借入も含む）は、決して嘘はつかず、しっかりと誠実に答えましょう！ 最小１万円〜最大300万円までの借入れが無担保、保証人なしで可能 20歳以上で収入あればフリーターや主婦の方も申込みOK 本人確認書類（健康保険証or運転免許証など）と収入証明書類（直近2ヶ月分の給与明細書or源泉徴収票）があれば申込み可能 複数の借金の返済でお困りの方は「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめ！最小50万円から最大600万円までを一本化できる 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・他社の返済を延滞中 ・虚偽申込み 株式会社デイリープランニングの「デイリーキャッシング」は、最短即日での融資が可能なので、給料日前の急な出費で現金が今すぐ必要！という方におすすめです。複数の借金を抱え、返済のことで頭がいっぱいで日常生活に支障をきたしている方には、他社からのローンをより低い金利で一本化できる「貸金業法に基づくおまとめローン」がおすすめです。クレジットカードのキャッシング枠のおまとめも可能です。 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/ 実質年率 年8.5%～18.0％ 遅延損害金 年20.0% 融資限度額 1万円～300万円 年齢 20歳以上 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短即日 融資方法 口座振込み／店頭 返済方法 口座振込み 返済方式 元利均等／自由返済 返済期間 ～最長5年 返済回数 1回～60回 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 主婦 ◯ （本人に安定した収入がある方であればご利用可能） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社デイリープランニング 所在地 東京都台東区東上野1-7-12徳永ビル4階401号 電話番号 03-6284-3674 登録番号 東京都知事（3）第31698号 日本貸金業協会会員第005977号 ＼一万円融資が可能な街金／ デイリーキャッシングの 詳細はこちら 公式URL：https://www.daily-p.co.jp/

いつものキャッシング ▼来店不要で全国対応！WEB申込みなら最短30分で振込完了！ 最短30分で審査完了！WEB申込み後、最短30分での振込み融資も可能（※お申込みの時間帯、ご利用金融機関により翌日融資となる場合あり） 必要書類は顔つき身分証明書（運転免許証、パスポート、マイナンバーカードのいずれか）と健康保険証、収入証明書類（源泉徴収票など） お申込み時に自宅や勤務先へ確認の電話がかかってくることはありません《家族や会社に内緒にできる》 カードレスだから郵送物は一切なし！同意なく郵送物が自宅に送られることはありません。 契約書類は全国のセブンイレブンで出力可能 書類の提出はLINEかメールでの画像添付でOK 契約後は原則24時間365日最短1分程度で銀行口座への振込み融資が可能《振込手数料0円》 利用限度額内であれば何度でもお金の出し入れが可能 返済はご都合の良い金融機関から振込み《PayPay銀行からの振込返済なら振込手数料0円》 はじめての方は最大60日間利息0円！《約2ヶ月間も利息がかからない！》 会社員、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・委託社員、主婦におすすめ 審査対象外となる方 （以下に該当する場合は申込み不可） ・健康保険未加入 ・無職 ・勤続年数や居住年数が１年未満 ・年金収入のみ ・親の扶養に入っている学生 ・他社延滞中の方 【いつも】の審査は、電話によるヒアリング重視で質問が多めですが、特に他社からの借入れがある方は、現在の借入れ状況を聞かれても決して嘘はつかずしっかりと誠実に答えましょう！ 「いつも（株式会社Ｋ・ライズホールディングス）」は高知県に本社がある正規の貸金業者で、高知県内の電話コンクールで数度入賞しており、親切丁寧かつ柔軟に対応してくれます。 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/ 実質年率 年4.8%～18.0% 遅延損害金 年20.00% 融資限度額 1万円～500万円 年齢 20歳以上、65歳以下 対象地域 全国 審査回答 最短30分 融資スピード 最短30分 融資方法 口座振込み・ATM 返済方法 口座振込み・店頭・ATM 返済方式 借入金額スライドリボルビング方式 返済期間 借入日から最長5年以内 返済回数 5年（60回）毎の自動継続 来店 不要 担保 原則不要 保証人 原則不要 パート・バイト・派遣 ◯ （要安定収入） 主婦 ◯ （要安定収入） 過去に自己破産 審査可能 過去に債務整理 審査可能 国民健康保険 審査可能 他社件数が多い多重債務者 審査可能 ▼会社情報 会社名 株式会社いつも 所在地 高知県高知市杉井流5-18 電話番号 088-880-0777 登録番号 高知県知事（4）第01519号 日本貸金業協会会員 第005847号 ＼最大60日間無利息！／ いつもの詳細はこちら 公式URL：https://www.126.co.jp/

 

債務整理中にカードローンが通ったという話を聞いて、「自分も借りられるかもしれない」と考えていませんか？

結論から言うと、債務整理中の借入は手続き失敗や詐欺罪のリスクを伴う、非常に危険な行為です。

この記事では、審査が通った事例の実態とリスク、お金を工面できる安全な方法、そして債務整理後にいつから借入を再開できるかまでを詳しく解説します。

債務整理中にカードローンの審査が通った事例はある？

債務整理中にカードローンの審査が通るのは、原則として非常に難しい状況です。ただし、審査に通った事例がゼロではなく、一部の中小消費者金融では借入できたケースも報告されています。

中小消費者金融で審査が通ったケース

債務整理中に審査が通るとすれば、独自の審査基準を持つ中小消費者金融に限られます。大手消費者金融や銀行は信用情報機関のデータを厳格に審査に反映するため、債務整理中はほぼ通過できません。

一方、中小消費者金融の一部では、信用情報だけでなく、現在の収入状況や返済能力を総合的に判断するケースがあります。

ただし、審査に通ったとしても金利が高く設定されることが多く、返済負担が増えるリスクも伴います。

債務整理中の借入は手続きに深刻な影響を及ぼす可能性があるため、安易に申し込むのは避けるべきでしょう。

審査に通った人の共通点

審査に通った事例を見ると、いくつかの共通点が見えてきます。

共通点	詳細
安定した収入がある	正社員・パートを問わず、毎月一定の収入がある
返済実績がある	債務整理後の分割払いを遅延なく続けている
申込先が中小消費者金融	独自審査を行う業者に絞って申し込んでいる
借入希望額が少額	数万円程度の少額融資に絞っている

これらはあくまで傾向であり、審査通過を保証するものではありません。

審査が通った事例があるとはいえ、債務整理中の借入は手続き全体を台無しにするリスクをはらんでいます。

債務整理中にカードローンの審査が通りにくい理由

債務整理中にカードローンの審査が通らないのには、明確な理由があります。信用情報への記録や法律上の制限など、複数の要因が重なって審査のハードルを大幅に引き上げています。

信用情報機関にブラック情報が登録される

債務整理を行うと、信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなど）に「事故情報」が登録されます。これがいわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態です。

カードローンの審査では、この信用情報が必ず照会されます。事故情報が残っている間は、どれだけ収入が安定していても、審査で弾かれてしまうのが現実です。

任意整理の場合は完済から約5年、自己破産・個人再生の場合は手続き後約10年間、この情報が記録として残り続けます。

総量規制によって借入枠が制限される

貸金業法に定められた「総量規制」も、審査通過を難しくする要因のひとつです。総量規制とは、年収の3分の1を超える貸し付けを禁止するルールのことです。

たとえば年収300万円の人なら、借入の上限は100万円までになります。

債務整理中の人は、すでに多くの借入を抱えているケースがほとんどです。そのため、総量規制の上限に達しており、新規の借入自体が法律上認められない状況になっていることも少なくありません。

大手消費者金融・銀行は審査基準が特に厳しい

アコムやプロミスといった大手消費者金融、および銀行系カードローンは、信用情報機関のデータをそのまま審査に反映する仕組みを持っています。事故情報が登録されていれば、ほぼ自動的に審査落ちとなります。

また、銀行系カードローンは貸金業法の総量規制の対象外ですが、独自の社内審査が非常に厳格です。

債務整理中の申込は審査落ちの記録として残り、今後の借入にも悪影響を与えかねません。

債務整理中にカードローンを利用するリスク

「どうしても今すぐお金が必要」と感じても、債務整理中のカードローン利用には深刻なリスクが伴います。手続きが失敗に終わるだけでなく、最悪の場合は刑事責任を問われるケースもあるため、十分な理解が必要です。

任意整理の手続きが失敗に終わる可能性がある

任意整理は、弁護士・司法書士が債権者（お金を貸した側）と交渉して返済条件を見直す手続きです。この手続き中に新たな借入をすると、債権者から「返済する意思がない」と判断され、交渉が決裂するリスクがあります。

交渉が成立しなければ、せっかく始めた任意整理が白紙に戻ってしまいます。手続きにかかった弁護士費用も無駄になるため、経済的なダメージはさらに大きくなります。

個人再生・自己破産が必要になっても認められない

任意整理中に借入をして手続きが破綻した場合、より強力な手続きである個人再生や自己破産に切り替えざるを得ないことがあります。

しかし、手続き中に意図的に借入を増やしたと判断されると、裁判所から「免責不許可事由（借金の免除が認められない理由）」に該当するとみなされる可能性があります。

自己破産でも借金がゼロにならないという最悪の結果を招きかねません。

依頼した弁護士・司法書士に辞任される

弁護士や司法書士は、依頼人が誠実に手続きを進めることを前提に受任しています。手続き中に無断で借入をした場合、信頼関係が壊れたとして辞任されるケースがあります。

辞任されると、債権者への対応を自分でしなければならなくなり、取り立てや督促が再開されます。精神的な負担が一気に増す事態になりかねません。

詐欺罪に問われる可能性がある

債務整理中であることを隠して新たに借入をした場合、詐欺罪に問われるリスクがあります。「返済できないとわかっていながら借りた」と判断されれば、刑事事件に発展する可能性もゼロではありません。

債務整理中に闇金・悪質業者から借りてはいけない理由

正規の金融機関で審査が通らないと、つい闇金や悪質業者に目が向いてしまいがちです。しかし、そこには想像をはるかに超える危険が待ち受けています。絶対に手を出してはいけない理由を理解しておきましょう。

違法な高金利で借金が雪だるま式に膨らむ

闇金業者は、法律で定められた上限金利（年20%）をはるかに超える金利を要求します。「10日で1割（トイチ）」と呼ばれる金利は、年利に換算するとなんと365%にもなります。

たとえば10万円借りた場合、10日ごとに1万円の利息が発生する計算です。

返済が追いつかないまま借金が膨らみ続け、最終的には元本の何倍もの金額を請求される事態になります。

債務整理で借金を整理しようとしていたのに、さらに深刻な状況に追い込まれるのです。

取り立てや脅迫などの被害に遭うリスクがある

闇金業者は返済が遅れると、電話や自宅への訪問による激しい取り立てを行います。本人だけでなく、家族や職場にまで連絡が来るケースも珍しくありません。

脅迫や嫌がらせといった違法行為に発展することもあり、日常生活が完全に崩壊するリスクがあります。

一度関わると縁を切ることが非常に難しく、被害が長期化しやすい点も深刻です。

債務整理中にお金を工面する方法

カードローンが使えない状況でも、お金を用意できる手段はいくつかあります。それぞれの特徴を理解したうえで、自分の状況に合った方法を選びましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険に加入している場合、「契約者貸付制度」を使える可能性があります。これは、積み立てた解約返戻金（かいやくへんれいきん）の一定割合を、審査なしで借りられる制度です。

信用情報は一切関係なく、債務整理中でも利用できます。借入金額は解約返戻金の70〜90%程度が目安で、金利も年3〜6%程度と比較的低水準です。

ただし、返済が遅れると保険が失効するリスクがある点には注意が必要です。

まずは加入している保険会社に問い合わせてみましょう。

生活福祉資金貸付制度など公的融資を活用する

生活に困窮している場合、社会福祉協議会が窓口となる「生活福祉資金貸付制度」を活用できます。低所得世帯や障害者世帯などを対象とした公的な貸付制度で、低金利または無利子で借りられるのが特徴です。

主な種類は以下のとおりです。

種類	対象	貸付上限
総合支援資金	失業などで生活に困窮している世帯	月20万円以内
緊急小口資金	急な出費で生活が苦しい世帯	10万円以内
福祉資金	福祉用具の購入など特定の目的がある場合	目的により異なる

申請から受取まで時間がかかる場合があるため、早めに最寄りの社会福祉協議会に相談することをおすすめします。

不用品の売却や日払いバイトで収入を確保する

借入に頼らず収入を増やす方法として、不用品の売却と日払いバイトは即効性があります。フリマアプリやリサイクルショップを使えば、自宅にある不用品をすぐに現金化できます。

家電・衣類・書籍など、意外なものが高値で売れるケースも珍しくありません。日払いバイトは、軽作業や引越しスタッフ・飲食店のヘルプなど種類も豊富です。

働いたその日に現金を受け取れるため、急な出費にも対応しやすいでしょう。借金を増やさずに乗り切れる、現実的な選択肢のひとつです。

親族・知人からの借入を検討する

身近な人からお金を借りる方法も、選択肢のひとつとして考えられます。金融機関と違い、審査も信用情報の照会もないため、債務整理中でも借りやすい環境です。

ただし、お金の貸し借りはトラブルの原因になりやすく、人間関係に亀裂が入るリスクがあります。

借りる際は金額・返済期日・返済方法を明確にし、できれば書面（借用書）に残しておくと安心です。

債務整理後にカードローンを利用できるようになる時期

事故情報が消えるまでの期間が、借入再開の目安となります。手続きの種類によって期間が異なるため、それぞれ確認しておきましょう。

任意整理は完済から約5年後が目安

任意整理の場合、信用情報機関に登録された事故情報は、借金を完済してから約5年で削除されます。つまり、返済が終わっていなければカウントは始まりません。

たとえば3年かけて返済し、その後5年待つ場合、カードローンを申し込めるのは完済から5年後が目安です。

事故情報が消えた後でも、すぐに大手の審査が通るとは限らないため、まずは中小消費者金融から試すのが現実的な進め方でしょう。

自己破産・個人再生は手続き後約10年が目安

自己破産と個人再生の場合、事故情報の登録期間は手続き後約10年とされています。任意整理と比べて2倍近く長い期間、借入が難しい状態が続くことになります。

また、全国銀行個人信用情報センター（KSC）では自己破産の情報が10年間保持されるため、銀行系カードローンの審査は特に厳しい状況が続きます。

債務整理後にカードローンの審査を通過しやすくする方法

事故情報が消えたからといって、すぐに審査が通るわけではありません。審査通過率を上げるためには、事前の準備と正しい申込方法を知っておくことが重要です。

信用情報から履歴が消えたことを確認してから申し込む

審査に申し込む前に、自分の信用情報を確認することが大切です。CIC・JICC・KSCの各機関には、本人開示請求（自分の情報を確認する手続き）ができます。

費用は1機関あたり1,000円程度で、郵送・窓口・オンラインで申請可能です。

「そろそろ消えているはず」という感覚だけで申し込むのは危険で、事故情報が残ったままだと審査落ちの記録が積み重なります。

必ず事前に確認してから動くのが、審査通過への近道です。

債務整理をした金融機関への申込は避ける

債務整理をした金融機関は、社内の顧客データに取引履歴を半永久的に保管しています。信用情報から事故情報が消えた後でも、「過去に債務整理をした人物」として記録が残り続けるのです。

これを「社内ブラック」と呼びます。

たとえば、A社のカードローンを任意整理した場合、A社およびその系列会社への申込は将来にわたって避けるのが賢明です。

申し込む前に、過去の取引先と関係のない金融機関を選ぶようにしましょう。

返済の遅延・滞納をせず信用実績を積む

事故情報が消えた後、新たな信用実績を積み上げることが審査通過への近道です。たとえば、携帯電話料金の分割払いや少額のクレジットカードを作り、毎月確実に支払い続けることで「きちんと返済できる人」という実績が信用情報に蓄積されます。

この実績は「クレジットヒストリー」と呼ばれ、審査担当者が返済能力を判断する重要な材料になります。

地道な積み重ねが、将来のローン審査を有利にします。

短期間での複数申込を避ける

カードローンの審査に申し込むと、その記録が信用情報に「申込履歴」として残ります。短期間に複数社へ同時申込をすると、「お金に困って手当たり次第に申し込んでいる」と判断され、審査に悪影響を与えます。

これは「申込ブラック」とも呼ばれる状態です。

1社に申し込んで結果が出るまで待ち、審査に落ちた場合は原因を考えてから次の申込を検討しましょう。

まとめ｜債務整理中のカードローン審査通過より安全な資金調達を優先しよう

債務整理中にカードローンの審査が通った事例は、中小消費者金融に限って存在します。しかし、手続き中の借入は任意整理の失敗や弁護士の辞任、最悪の場合は詐欺罪に問われるリスクを伴います。

審査が通ったとしても、安易に借入をするべきではありません。

お金に困った場合は、生命保険の契約者貸付制度や生活福祉資金貸付制度など、債務整理中でも利用できる手段を優先して検討しましょう。絶対に避けてほしいのが、闇金や悪質業者への相談です。違法な高金利と激しい取り立てにより、状況はさらに悪化します。

債務整理後に再びカードローンを利用できるのは、任意整理で完済から約5年、自己破産・個人再生で手続き後約10年が目安です。